大只500测速登录地址35岁存款60万 我却被骂得狗血淋头

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文/檀小柒
小柒看过一个综艺节目,几位明星妈妈被问到如果每个月的家庭收入在一万块钱左右,会怎么支配

黄圣依简单粗暴,大部分选择了投入教育,一部分作为生活开销、剩下的用在亲朋好友的交际上;

冉莹颖说,会拿5000块出来作为家庭生活花费,大只500测速注册2000元交际活动、剩下的3000元买些理财产品;

霍思燕则说,他们家的生活费,基本都是她理财赚来的。

你们会是哪一类人呢
想像霍思燕一样精明、靠理财就能覆盖日常生活费支出,得做好理财规划方案。
不过,人在不同的阶段,取得的收入、面临的压力、对财富的追求都是不同的,理财方案自然也不一样。
今天小柒先和大家聊聊,在30-40岁之间,从而立之年步入而惑之年,下有嗷嗷待哺的小儿,上有双亲要赡养,大只500测速登录地址眼下有房贷压顶,还要开始给自己准备养老金……
家庭年收入在20万左右的小中产家庭,该怎么理财呢

在这个阶段,投资可不再是初生牛犊不怕虎,啥收益高就往哪投,得学会攻守兼备,以稳当为主,不然亏一次,可能全家都要喝西北风了。
具体怎么做呢
先来看一个资产配置的普适原则理财金字塔。

理财金字塔越下层,功能越偏重于生存、生活保障,投向的是风险比较小的理财产品;越上层,功能越倾向于高风险高收益的投资。
要注意,理财金字塔的第二层是保障/保险,它是最强的防御型资产,守护着金字塔的牢牢矗立,千万不能漏掉它!
从赚钱到守钱,理财金字塔都给你设计好了,只要根据理财金字塔来构建投资组合,哪怕你是小白,都不会有太大的问题。
关键问题来了,对30-40岁的朋友来说,大只500娱乐金字塔每一层的投资比例,应该放多少呢

在资产配置上,有一个532原则。

就是把50%的资产,投资于固定收益类产品中低风险资产,如国债、银行存款、货币基金、证券收益凭证等;

30%投资到基金、股票等上中等风险资产;

20%投资到衍生品、期货等高风险资产。

这样的配置比例,非常适合40岁左右的朋友,稳健、收益也相对较好。
但要灵活运用,假如我是一个厌恶风险、不懂金融的人,就没必要非得投20%的高风险资产,也可以是投60%到固收产品上,40%到基金、股票上。
对应到理财金字塔上,应急资金、保障/保险、保值/储蓄的投资比例是50%,环球市场投资、单一市场投资是30%,衍生品投资是20%。
我们此前为一位檀香做过一个财富规划,大家可以参考一下。
这位檀香家在吉林,今年37岁,丈夫38岁,还有个2岁的小儿子,需要养老。家庭税后年收入15万,每年总支出8万。
投资现状是这样的,流动性现金一共157万:

这个理财成绩,妥妥的不及格啊!
在低风险资产中,应急资金、保值/储蓄这两项占总资产的比例,高达93%!
这些都是流动性高、安全性高、但收益率也很低的产品,比如货币基金、活期、定期存款等,在宽货币政策下,收益也非常低,像货币基金的风向标余额宝,7日年化收益率已经跌破2%,惨不忍睹。

图片来自:融360
过分保守,把绝大部分的钱都放在理财金字塔的地基上,连通胀都跑不赢!
另外,这一家子是没有保险/保障的。
她家还有房贷、孩子教育费、父母赡养费要负担,万一经济支柱不幸身患重病或者离世,中产家庭也要一夜返贫。
对普通家庭来说,保险是必不可少的。
这就是她家资产配置上存在的两大问题。
接下来我们按照理财金字塔和532原则进行调节。
她本身没有投资高风险产品的偏好,可以不必强求,只要从低风险资产池里挪一部分资金到中等风险投资上,再优化固收类产品投资,就好了~
我们给出的优化方案是:

第一,应急资金,一般只要放3-6个月的家庭开支到货币基金、或者活期存款里,就够了。
这位檀香的家庭年支出8万,折算下来每月6600元,应急资金留出2-4万就好。
第二,拿出家庭年收入的5%-10%来买商业保险,转移财务风险。
我们的建议是,她和先生各买一份保额30万的终身重疾险保费大约是女4000元、男5000元、百万医疗险约700元/人、以及保额50万的定期寿险约900元/人;
孩子增加一份30万保额的终身重疾险约1200元。
算下来年保费支出约13400元,占到家庭年收入的10%左右,属于合理的支出范围。
第三,在保值/储蓄这一块,需要提高固收类产品整体收益率。
银行存款的利率低,可以拿一部分出来买点证券收益凭证有些产品收益能到7-8%、创新型银行存款年化4.5%左右。
第四,扩大中等风险投资比例,基金投资金额可以放到65万。
你也别被吓到,基金组合本身也是可以做低中高风险搭配的。
买一部分低风险的债券基金,收益率可以到5%左右,流动性还高;
中高风险的,如股债基金、定投指数基金,博取更高的收益。
比如这样的:

总结下来,30-40岁的朋友,上有老下有小,可以按照532原则匹配低中高风险产品的投资比例,攻守兼备,稳稳当当。

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